Что такое страхование на случай болезни за границей?
Страхование на случай болезни за границей (Auslandskrankenversicherung, AKV) — это частная дополнительная страховка, покрывающая медицинские расходы во время поездок за пределы Германии. Она работает там, где обязательное медицинское страхование (GKV) не действует или действует лишь ограниченно, — прежде всего за пределами ЕС и для таких услуг, как медицинская репатриация.
Защита обычно действует для отпускных поездок продолжительностью от 6 до 10 нед. за поездку. Для более длительного пребывания за границей (творческий отпуск, кругосветное путешествие) существуют специальные долгосрочные страховки с другими условиями.
Полезно знать
Страхование на случай болезни за границей — это не страхование отмены поездки (Reiserücktrittsversicherung). Оно покрывает только медицинские расходы во время поездки, но не расходы на отмену до начала путешествия.
Почему так важно иметь страховку на случай болезни за границей?
Многие немцы недооценивают риски поездки без страховки на случай болезни за границей. Вот главные причины, почему такая защита необходима:
1. GKV платит не везде
Государственная медицинская страховка (GKV) действует только в странах ЕС и государствах с соглашением о социальном страховании (например, Турция, Тунис). Но даже там покрываются только те расходы, которые действуют для местных жителей страны пребывания. В США, Канаде, Таиланде, Австралии и многих других популярных направлениях GKV не платит ни цента.
2. GKV не оплачивает репатриацию
Даже если вы заболеете в стране ЕС: медицинская транспортировка в Германию GKV не покрывается. Расходы быстро могут достичь пятизначной суммы – в зависимости от расстояния и состояния пациента и значительно больше.
Пример расходов без страховки
- Пребывание в больнице, США (5 дн.): 50.000 – 150.000 €
- Медицинский перелёт США → Германия: 70.000 – 120.000 €
- Экстренное лечение зуба (коронка) в США: 2.000 – 4.000 €
Суммы – это приблизительные порядки величин, они сильно зависят от конкретного случая. Медицинское страхование для поездок за границу покрывает такие расходы в рамках своих условий.
3. Частное лечение у врача
За границей вас, как правило, лечат как частного пациента. Многие клиники даже требуют предоплату, прежде чем начать лечение. Без страховки вам придётся сначала оплатить эти расходы самостоятельно – и надеяться, что ваша GKV возместит их часть. На такую защиту полагаться не стоит.
Сколько стоит страхование на случай болезни за границей?
Медицинское страхование для поездок за границу, как правило, относится к недорогим страховкам. Взносы зависят прежде всего от следующих факторов:
- Возраст: начиная с 65 лет взносы заметно растут, потому что риск заболеваний статистически выше.
- Один человек или семья: семейные тарифы обычно включают двух взрослых и детей за фиксированный взнос и зачастую выгоднее нескольких отдельных договоров.
- Длительность одной поездки: в зависимости от тарифа застрахованы от 6 до 10 недель на поездку; более длительные поездки стоят дороже.
- Франшиза и объём покрытия: например, стандарт транспортировки на родину, расходы на спасательные операции, пандемическая оговорка.
Какой взнос получится для вашего возраста и ваших поездок, вы увидите в калькуляторе сравнения financeAds. При выборе обращайте внимание не только на цену, но и на максимальную длительность поездки и стандарт транспортировки на родину.
Обзор важных услуг
Не все страховки для поездок за границу одинаковы. При выборе обращайте внимание на следующие ключевые услуги:
Медицински целесообразная транспортировка на родину
Не только «необходимая», но и «целесообразная» – это означает более раннее возвращение в Германию, если лечение там было бы лучше.
Стационарное лечение
Пребывание в больнице, включая операции, в хороших тарифах покрывается без фиксированного лимита – проверьте условия.
Амбулаторное лечение и лекарства
Визиты к врачу, назначенные лекарства и перевязочные материалы покрываются в стандартном порядке.
Обезболивающее лечение зубов
Экстренное лечение при острой зубной боли (пломба, удаление) входит в базовую защиту.
На что обратить внимание
- Пандемическая оговорка: COVID-19 и другие пандемии должны быть прямо включены.
- Ранее существовавшие заболевания: острые обострения должны быть застрахованы (непланируемое лечение).
- Франшиза: тарифы без собственного участия, как правило, выгоднее для путешественников.
- Расходы на спасательные работы: при несчастных случаях в походе спасение вертолётом может обойтись дорого.
Что важно в зависимости от профиля поездок
Stiftung Warentest (Finanztest) и Finanztip регулярно оценивают медицинские страховки для поездок за границу; их актуальные результаты вы найдёте ниже в источниках. Какие характеристики важны для вас, зависит от вашего профиля поездок:
Долгие поездки и пожилые
Обращайте внимание на большую максимальную длительность одной поездки, медицински целесообразную транспортировку на родину, отсутствие возрастных ограничений и на то, предлагаются ли взносы для старших возрастных групп.
Короткие отпускные поездки
Для нескольких коротких поездок в год обычно достаточно годового договора на 6–8 недель на поездку – важны транспортировка на родину и отсутствие франшизы.
Перед заключением договора всегда сами проверяйте актуальные оценки и условия страхования.
Особые группы: семьи и пожилые
Семейная страховка
Для семей почти всегда выгоден семейный тариф. Он, как правило, страхует двух взрослых и детей за фиксированный взнос и обычно стоит меньше нескольких отдельных договоров. Возрастной предел для застрахованных детей и их количество различаются в зависимости от страховщика – прочитайте условия.
Пожилые от 65 л.
Начиная с 65 лет взносы заметно растут, так как риск заболеваний статистически выше; некоторые страховщики вообще не публикуют цены для пожилых путешественников. Важно, чтобы у тарифа не было максимального возрастного предела и чтобы его можно было оформить и в старшем возрасте без проверки здоровья.
Как правильно оформить страховку
Страховка на случай болезни за границей: шаги (5)
- Определите потребность: как часто вы путешествуете? Сколько обычно длятся ваши поездки?
- Сравните тарифы: воспользуйтесь калькулятором сравнения financeAds выше для быстрого обзора.
- Проверьте услуги: особенно обращайте внимание на транспортировку на родину и максимальную длительность поездки.
- Оформите вовремя: застрахованы поездки, начатые после начала действия договора.
- Возьмите документы с собой: сохраните полис в смартфоне на экстренный случай.
Важно: договор нужно заключить до начала поездки. Если договор заключён уже в пути, защита, как правило, действует только для последующих поездок, но не для текущей. В идеале оформите круглогодичную защиту – тогда все поездки в течение года будут застрахованы автоматически.