Пожар в квартире, прорыв трубы или кража — страхование имущества возмещает повреждённые или украденные вещи по новой стоимости. При сравнении обращайте внимание на достаточную страховую сумму (650 €/м²), отказ от возражения о недостраховании и опциональную защиту от стихии.
Что оплачивает страхование имущества?
Страхование имущества (Hausratversicherung) возмещает ваше движимое имущество — мебель, электронику, одежду, ценные вещи — если оно уничтожено, повреждено или украдено в результате пожара, протечки водопровода, бури/града или кражи со взломом. Возмещается новая стоимость, то есть цена равноценной новой покупки. Покрываются также вандализм после взлома и часто расходы на отель после полной утраты жилья.
На что обратить внимание при сравнении
- Страховая сумма — ориентир: 650 € на м² жилой площади. Слишком низкая сумма означает недостраховование.
- Отказ от недостраховования — тогда страховщик выплачивает полный ущерб без сокращения.
- Ущерб от стихии — наводнение, ливень, обратный подпор: всё важнее, часто только как дополнение.
- Кража велосипеда — обычно только до определённого процента или за доплату.
- Грубая неосторожность — хорошие тарифы отказываются от сокращения выплат (например, при включённой плите).
Какой должна быть страховая сумма?
Страховая сумма должна соответствовать новой стоимости всего вашего имущества. Распространённый ориентир — 650 € на квадратный метр жилой площади, то есть при 70 м² около 45 500 €. Если выбрать ориентир страховщика (некоторые принимают и 700–750 €/м²), он, как правило, отказывается от возражения о недостраховании — проверьте это в условиях. Дорогие коллекции или технику стоит оценить отдельно.
Как проходит страховой случай
При страховом случае вы незамедлительно сообщаете об ущербе страховщику, а при краже со взломом — дополнительно в полицию. Страховщик, как правило, требует список уничтоженных или украденных предметов с годом покупки и примерной ценой. Согласно § 82 закона о страховых договорах (VVG), вы также обязаны постараться уменьшить ущерб — например, при протечке воды перекрыть главный кран и вынести мокрую мебель из опасной зоны.
Тот, кто заранее задокументировал своё имущество, сэкономит много сил в чрезвычайной ситуации. Для этого сфотографируйте каждую комнату вместе со шкафами и ящиками, сохраняйте чеки на дорогие покупки и записывайте серийные номера электроники. Храните эти документы в облаке, чтобы они были доступны и после пожара в квартире. Бремя доказывания владения и стоимости вещей лежит на вас, а не на страховщике.
Как правило, возмещается новая стоимость, в некоторых тарифах — только после фактической замены. Для вещей, которыми постоянно не пользуются, например старой техники на чердаке, по обычным условиям часто действует только текущая стоимость. Прочитайте эти правила до заключения договора, ведь от них зависит, сколько денег вы в итоге получите.
Недостраховование и пример расчёта
Если страховая сумма ниже фактической новой стоимости вашего имущества, это называется недостраховованием. Без отказа от возражения о недостраховании страховщик вправе пропорционально сократить любой ущерб. Правовая основа — § 75 VVG. При отказе от недостраховования, который предлагают многие тарифы при выборе суммы на квадратный метр, такое сокращение отпадает.
Пример расчёта с произвольно выбранными значениями: квартира площадью 70 м² и страховая сумма 45 500 € (650 € на м²). Фактически же в домохозяйстве вещей на новую стоимость 60 000 €. Если теперь возникает ущерб на 10 000 €, то без отказа от недостраховования страховщик выплатит только 10 000 € × 45 500 / 60 000, то есть около 7 583 €. Разницу примерно в 2 400 € вы покрываете сами.
Чтобы этого избежать, один раз реалистично оцените своё имущество и сравните результат с ориентиром. Кто владеет дорогой техникой, музыкальными инструментами, коллекциями или ценными украшениями, быстро превышает ориентир. Тогда имеет смысл более высокая страховая сумма, которая обычно стоит всего на несколько евро больше в год. Перестрахование, напротив, ничего не даёт, ведь возмещается не больше фактического ущерба.
Правовые рамки: грубая неосторожность и расторжение договора
Согласно § 81 VVG страховщик вправе сократить выплату, если вы причинили ущерб по грубой неосторожности, например оставив без присмотра горящую свечу или постоянно держа окно в режиме проветривания при краже со взломом. Сокращение зависит от тяжести вины и может доходить до нуля. Тарифы с отказом от возражения о грубой неосторожности защищают вас от этого, как правило, до согласованной максимальной суммы.
При заключении договора вы обязаны правдиво отвечать на вопросы о здоровье и рисках, ведь согласно § 19 VVG нарушение этой обязанности информирования может поставить под угрозу страховую защиту. Кроме того, согласно § 8 VVG при онлайн-заключении договора у вас есть право отказаться от него в течение 14 дней. Согласно § 6 VVG страховщик обязан вас консультировать и документировать консультацию, однако при прямом онлайн-оформлении действуют упрощённые правила.
Договоры страхования имущества могут заключаться не более чем на три года и затем расторгаются ежегодно (§ 11 VVG). После страхового случая обе стороны могут расторгнуть договор согласно § 92 VVG. Если страховщик повышает взнос без расширения услуг, согласно § 40 VVG у вас есть особое право расторжения, которым нужно воспользоваться в течение месяца. Поэтому время от времени проверяйте, подходит ли ваш тариф к вашей квартире.
Переезд, защита вне дома и ценности
При переезде защита имущества по обычным условиям переходит на новую квартиру. Во время переезда обычно в течение ограниченного времени защита действует и в старой, и в новой квартире. Своевременно сообщите страховщику новый адрес и изменившуюся жилую площадь, чтобы страховая сумма и взнос были актуальными. В другом почтовом регионе взнос может измениться, поскольку отличаются риски взлома и погоды.
Так называемая внешняя страховка (Außenversicherung) покрывает вещи, которые вы временно берёте с собой за пределы квартиры, например в отпуске или в отеле. Обычно она ограничена частью страховой суммы, а кража из автомобиля часто ограничена или исключена. Кто часто путешествует с дорогим багажом, должен внимательно прочитать эти ограничения в условиях.
Для наличных, украшений, ценных бумаг, коллекций и подобных ценностей почти везде действуют лимиты возмещения, указанные в процентах от страховой суммы или в фиксированной сумме. Если эти предметы хранятся в сейфе, лимиты зачастую значительно выше. Если у вас есть особо ценные отдельные вещи, может иметь смысл отдельная страховка.