Судебный спор может быстро обойтись в несколько тысяч евро – от адвоката и суда до эксперта. Страхование правовой защиты покрывает эти расходы. Обратите внимание на подходящие модули (частная жизнь, работа, дорожное движение, жильё), разумную франшизу и срок ожидания.
Что покрывает страхование правовой защиты (Rechtsschutzversicherung)?
Страхование правовой защиты (Rechtsschutzversicherung) покрывает расходы на адвоката, суд и эксперта, если вам нужно отстоять свои права или защищаться. Оно строится из модулей – самые важные из них:
- Правовая защита в частной жизни – споры с мастерами, интернет-магазинами, страховыми компаниями.
- Правовая защита в трудовых вопросах – трудовое право, увольнение, предупреждение (Abmahnung).
- Правовая защита на дорогах – ДТП, штрафы, водительские права.
- Правовая защита по жилью и аренде – споры с арендодателем или соседями.
На что обратить внимание при сравнении
- Срок ожидания – обычно 3 мес. (в дорожном модуле часто его нет). Уже идущие споры не застрахованы.
- Франшиза – 150–300 € заметно снижают взнос.
- Страховая сумма – лучше как можно выше или без ограничений; при уголовных делах дополнительно обратите внимание на размер залога.
- Медиация и юридическая консультация по телефону – позволяют решить многие дела без суда.
- Прежние страховые случаи – одни тарифы страхуют несмотря на прежние случаи, другие отклоняют заявку или исключают затронутые области.
Какие модули вам нужны?
Наёмному работнику с автомобилем хорошо подходит комбинация правовой защиты в частной жизни, на работе и на дорогах. Арендаторам жилья стоит добавить защиту по жилью. Кто редко попадает в конфликты, экономит за счёт франшизы. Собственникам и арендодателям нужна отдельная правовая защита арендодателя.
Сколько может стоить судебный спор
Судебный спор обходится дороже, чем многие думают. Проигравший в суде по принципу § 91 ZPO (Гражданского процессуального кодекса) несёт расходы на процесс: собственные расходы на адвоката, расходы противной стороны и судебные издержки. Гонорары адвокатов и судебные сборы зависят от цены иска и регулируются законом об оплате услуг адвокатов (RVG) и законом о судебных издержках (GKG). Чем выше цена иска и чем больше инстанций, тем выше счёт. Сюда могут добавиться расходы на экспертизу и компенсации свидетелям.
Расчётный пример с произвольно выбранными значениями, не отражающий реальную таблицу сборов: допустим, собственные расходы на адвоката составляют 2 000 €, расходы противной стороны – 2 000 €, а судебные издержки – 800 €. Проигравшему процесс придётся заплатить 4 800 €, а экспертиза может повлечь дополнительные расходы. При наличии страхования правовой защиты и франшизы 200 € в страховом случае вы заплатите только эту сумму, если страховой суммы достаточно.
Без страховки существуют меры поддержки для людей с низким доходом: Beratungshilfe (помощь в оплате внесудебной консультации) и Prozesskostenhilfe (помощь в оплате судебного процесса, §§ 114 ff. ZPO), если у иска есть достаточные шансы на успех. Тот, чей доход лишь немного превышает установленный предел, помощи не получает и несёт весь риск. Именно для этой группы страхование правовой защиты особенно важно: оно делает риск расходов предсказуемым и не позволяет отказываться от законных требований из страха перед затратами.
Как проходит страховой случай
Страховщик правовой защиты обязан по закону о страховых договорах (§§ 125 ff. VVG) оплатить согласованные расходы. Сначала вы сообщаете о случае страховщику – и только потом нанимаете адвоката или подаёте иск. Страховщик проверяет подтверждение покрытия (Deckungszusage) и шансы на успех. Если подтверждения нет или он отказывает, вы можете сослаться на процедуру Stichentscheid или арбитражной экспертизы, а в спорном случае – предпринять юридические шаги против страховщика.
Согласно § 127 VVG вы вправе свободно выбрать адвоката. Страховщик не может навязать вам адвоката, хотя вправе предложить адвокатов-партнёров. При смене адвоката следите за тем, чтобы не возникло двойных расходов. Право на оплату расходов, как правило, есть только в отношении той части спора, которая относится к застрахованным модулям и причина которой возникла после срока ожидания.
Во многих тарифах предусмотрена первичная консультация по телефону с адвокатами, часто без франшизы. Согласно § 34 RVG первичная консультация для потребителей ограничена суммой не более 190 € нетто, если не согласовано иное. При небольших вопросах это позволяет избежать судебных издержек. Медиацию, в которой нейтральное третье лицо помогает сторонам прийти к согласию, тоже оплачивают многие тарифы – она часто решает конфликты быстрее и дешевле, чем процесс.
Что не застраховано
В каждом страховании правовой защиты есть исключения. Как правило, не застрахованы споры по ипотечному финансированию и покупке недвижимости, спекулятивные сделки, споры о наследстве, в некоторых тарифах – споры с собственным страховщиком, а также умышленно совершённые преступления. Семейное и наследственное право обычно покрывается только первичной консультацией, весь процесс страховщик не оплачивает. Поэтому прочитайте перечень исключений в условиях договора.
Важен также момент правонарушения: застраховано только то, что возникло после начала действия договора и по истечении срока ожидания. Если спор уже назревал, например работодатель пригрозил увольнением, страховщик откажет в покрытии. Кто оформляет страховку лишь после первого конфликта, опоздал. Поэтому заключайте страхование, пока спора не видно, и соблюдайте срок ожидания.
Учтите и верхние пределы: страховая сумма действует на каждый страховой случай и часто ограничена суммой вроде 300 000 €, при международном элементе иногда ниже. В уголовных делах и делах об административных штрафах залоги и гонорарные соглашения покрываются лишь ограниченно. Если вы часто бываете за границей или владеете недвижимостью, проверьте, хватает ли тарифов для таких случаев, и при необходимости выберите дополнительные модули.
Трудовое право, дорожное движение и жильё в повседневной жизни
Особенно часто страховой случай возникает в трудовом праве. Там по § 12a ArbGG (закон о трудовых судах) в первой инстанции каждая сторона несёт собственные расходы на адвоката, даже если выиграла процесс. Тот, кто оспаривает увольнение, даже в случае успеха может остаться со своими расходами, если нет страхования правовой защиты. Поэтому для работников модуль «Работа» – один из важнейших, ещё и потому, что сроки, например трёхнедельный срок для иска о защите от увольнения, очень короткие.
В сфере дорожного движения речь идёт о ДТП, штрафах, запретах на вождение и спорах с автостраховщиком. В зависимости от тарифа модуль действует для всех автомобилей семьи или только для одного, и его часто оплачивают также, если вы пострадали как пешеход или велосипедист. Сравните, нужна ли вам защита водителя или защита автомобиля, и проверьте, не исключены ли умышленные правонарушения или предупредительные штрафы.
В сфере жилья речь идёт о спорах по аренде, расчётах коммунальных платежей, залоге и конфликтах с соседями. Арендаторы пользуются этим модулем часто, а собственникам для сдаваемой недвижимости нужна отдельная правовая защита арендодателя. В спорах с арендодателем часто важен срок ожидания, иначе конфликт считается уже начавшимся. Если вы и так планируете переезд, заключите договор заранее. Помочь с урегулированием может и центр защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale).