Кредитная карта с кэшбэком

Что считается «кэшбэком» по кредитным картам

Под кэшбэком понимают возврат части оборота по карте. Он бывает трёх видов: универсальный процент со всех покупок (редко, обычно от 0,5 до 1 %), более высокая ставка у определённых торговцев или в определённых категориях и зачисление за бронирования через портал компании-эмитента карты, например, для путешествий. Добавляются стартовые бонусы для новых клиентов, которые часто рекламируют как «кэшбэк», но они разовые.

У наших партнёров сейчас нет карты с универсальным кэшбэком на всё. Мы говорим об этом открыто, вместо того чтобы выдавать карты с небольшими скидочными акциями за «карту с кэшбэком». Реальные преимущества — стартовые бонусы и возврат за путешествия; для тех, кто много путешествует, это может дать больше, чем 1 % с каждой покупки.

Что возвращают партнёрские карты

Следующий список подытоживает, что компании обещают на страницах своих продуктов. Точные условия указаны в сведениях о картах в сравнении выше.

• easybank Visa: стартовый бонус для новых клиентов (по данным easybank 60 € при обороте 100 € за четыре недели и согласии на рекламу), годовая плата 0 €, комиссия за операции за границей 0 %.
• easybank Platinum: 50 € стартового бонуса для новых клиентов плюс 5 % от стоимости поездки через easybank Reiseservice Plus — при годовой плате 99 €.
• gebührenfrei Mastercard Gold: 5 % туристического кредита через портал путешествий, постоянно 0 € годовой платы.
• Openbank BestCard Smart: 5 % возврата за бронирования путешествий, в первый год 0 €, затем 24 € (отменяется при обороте покупок от 2 000 €).
• Berliner Volksbank GoldCard: до 10 % туристического бонуса через vr-meinereise.de; только к текущему счёту этого банка.
• DKB Visa Debitkarte: до 10 % кэшбэка у участвующих торговцев — это дебетовая, а не кредитная карта.
• Eurowings Kreditkarten: 1 миля за каждые 2 € оборота — мили вместо денег.

Выгодно ли это?

При кэшбэке 1 % нужно платить картой 10 000 € в год, чтобы получить 100 €. Однако многие домохозяйства платят за аренду, электричество и страховки переводом или прямым списанием — поэтому на карту часто приходится лишь от 300 до 800 € оборота в месяц. Стартовый бонус в 50 или 60 € тогда стоит больше, чем целый год кэшбэка.

Возврат за путешествия выгоден, если вы и так бронировали бы через портал. Но сравнивайте цену: скидка 5 % на предложение, которое в другом месте на 10 % дешевле, — не выгода. И всегда вычитайте годовую плату — калькулятор выгоды выше делает это за вас.

Пример расчёта: три способа вернуть деньги

Допустим, вы платите картой 600 € в месяц, то есть 7 200 € в год, и раз в год бронируете комплексный тур за 1 500 €. Вот как выглядела бы выгода в первый год:

Это суммы до вычета годовой платы. Если карта стоит 60 или 99 € в год, при фиксированном кэшбэке ничего не остаётся, да и возврат за поездки заметно уменьшается. Только когда плата составляет 0 €, каждый евро возврата — настоящая прибыль.

Когда окупается годовая плата

Для карт с возвратом за поездки можно точно рассчитать, сколько нужно бронировать через портал, чтобы покрыть плату. Формула проста: годовая плата, делённая на ставку возврата. В первый год мы вычитаем стартовый бонус из платы.

Читайте таблицу так: для карты с годовой платой 99 € и возвратом 5 % со второго года нужно бронировать через портал 1 980 € в год, только чтобы выйти в ноль. Лишь каждый евро сверх этого что-то вам даёт. У карт без годовой платы каждое бронирование через портал — плюс, при условии что цена поездки там не выше, чем в других местах. Для туристического бонуса берлинского Volksbank мы считаем по максимальному значению 10 %; для членов банка GoldCard, по данным компании, бесплатна.

Как действительно получить стартовый бонус

Стартовый бонус почти никогда не дают просто так. Компании привязывают его к условиям, и кто пропустит хотя бы одно, остаётся ни с чем. Эти шаги помогут обеспечить бонус:

1. Сохраните условия акции: Перед подачей заявки сделайте скриншот или сохраните страницу с условиями. Акции меняются, а в споре у вас будет подтверждение.
2. Проверьте правило для новых клиентов: Часто бонус получает только тот, у кого раньше в определённый период не было карты этого банка.
3. Запланируйте минимальный оборот: По карте easybank Visa это, по данным компании, 100 € оборота за четыре недели. Приберегите для этого обычную покупку, а не покупайте что-то ненужное.
4. Что считается оборотом? Снятие наличных, переводы на карту или азартные игры часто не засчитываются. Платите в магазине или онлайн.
5. Учитывайте согласия: Некоторые акции требуют согласия на получение рекламы. Позже его обычно можно отозвать — заранее прочитайте, влияет ли это на бонус.
6. Проверьте зачисление: Запишите, к какому сроку бонус должен быть зачислен, и обратитесь в службу поддержки, если ничего не поступило.

Стартовый бонус — приятное дополнение, но не повод брать карту с плохими постоянными условиями. Всегда считайте, сколько карта стоит со второго года — тогда стартового бонуса уже не будет.

Кэшбэк у продавцов и категории скидок

Die DKB wirbt bei ihrer Visa Debitkarte mit bis zu 10 % Cashback bei teilnehmenden Händlern. Solche Modelle bringen nur dann etwas, wenn du ohnehin bei den beteiligten Händlern einkaufst. Bei Händlerprogrammen musst du Angebote häufig vorher in der App aktivieren, und die Gutschrift kommt erst nach einiger Zeit.

Ставка «до 10 %» — это максимальное значение. Сколько вы реально получите назад, зависит от продавца и конкретного предложения. Поэтому наш калькулятор выгоды эти программы не учитывает. Для честной оценки через два-три месяца посмотрите, сколько фактически зачислено.

Независимо от карты, в интернете есть кэшбэк-порталы, которые при покупке по их ссылке передают вам часть своей комиссии. Это работает с любой картой и сочетается с преимуществами вашей карты.

Мили вместо денег: когда баллы окупаются

Кредитные карты Eurowings от easybank начисляют 1 милю за каждые 2 € оборота. При обороте по карте 7 200 € в год это 3 600 миль. Чего они стоят, зависит от того, на что вы их обменяете — на перелёты, повышение класса или призы. Фиксированной стоимости в евро нет.

Поэтому всегда сопоставляйте мили с годовой платой: Eurowings Classic со второго года стоит 29 €, Premium — 99 €. Если вы не уверены, что потратите мили на перелёт, карта без платы с 0 % за использование за границей часто оказывается выгоднее. Для тех, кто много летает и целенаправленно копит мили, расчёт может выглядеть иначе.

Три ловушки кэшбэка

Кэшбэк — выигрыш только тогда, когда с другой стороны нет более высоких расходов. Чаще всего выгоду съедают эти три пункта:

1. Оплата в рассрочку: Кэшбэк 1 % никогда не покроет проценты от 16 до 25 %. Переключите погашение на 100 %. Подробнее: кредитная карта с кредитным лимитом.
2. Комиссия за операции за границей: Кэшбэк 1 % и комиссия за иностранную валюту 2 % в сумме дают минус. Для отпуска сравните кредитные карты для путешествий.
3. Условия стартового бонуса: Внимательно читайте про минимальный оборот, срок и согласие на рекламу — иначе бонуса не будет.

Как быстро проценты съедают выгоду, показывает простой расчёт: если счёт по карте на 1 000 € остаётся непогашенным один месяц при номинальной ставке 20 %, это обойдётся примерно в 16,67 € (1 000 € × 20 % ÷ 12). При кэшбэке 1 % с этих 1 000 € вы получили бы назад всего 10 €. Таким образом, даже один месяц оплаты в рассрочку сводит выгоду на нет.

Четвёртая, тихая ловушка — это желание тратить больше. Кто из-за возврата покупает то, что иначе не купил бы, всегда в проигрыше. 5 % на поездку, которую вы на самом деле не хотели совершать, — это не экономия.

Нужно ли платить налог с кэшбэка?

Для физических лиц кэшбэк, как правило, не облагается налогом, поскольку считается скидкой на покупку. То есть вы получаете не доход, а платите меньше за купленное. Иначе может быть с премиями, не привязанными к покупке, например за привлечение новых клиентов. Такие премии могут облагаться налогом как прочие доходы, если вместе с другими прочими доходами за год они достигают 256 € (§ 22 Nr. 3 EStG).

Если вы используете карту по работе или для своего предприятия, действуют другие правила. Тогда возврат может уменьшать расходы, которые вы списываете. В случае сомнений уточните это у своего налогового консультанта (Steuerberatung).

Чек-лист: подходит ли вам карта с кэшбэком?

• Реалистично оцените обороты по карте: Посмотрите операции за последние три месяца, сколько вы действительно платите картой.
• Проверьте, как вы путешествуете: Вы бронируете поездки через порталы или напрямую у организатора? Возврат есть только через портал банка.
• Сопоставьте годовую плату: Используйте калькулятор выгоды выше со своими цифрами — и отключите первый год, чтобы увидеть постоянную ценность.
• Установите полное погашение: Без полного погашения ни одна карта с кэшбэком не окупается.
• Учитывайте использование за границей: Кто много платит за пределами еврозоны, с комиссией за иностранную валюту 0 % часто экономит больше, чем с любым возвратом.
• Следите за расторжением: Если карта с платой после первого года больше не окупается, расторгните договор вовремя.

Больше денег, чем любой кэшбэк по карте, в первый год обычно приносит премия за счёт: актуальные акции смотрите в разделе текущий счёт с премией. Карту для повседневных трат без расходов вы найдёте в сравнении кредитных карт. Если карта нужна вам прежде всего быстро, поможет виртуальная кредитная карта; счёт и карту в одном пакете показывает текущий счёт с кредитной картой.

Частые вопросы