Рисковое страхование жизни (Risikolebensversicherung) – недорогой способ финансово защитить близких: оно выплачивает деньги исключительно в случае смерти, не имеет накопительной части и поэтому стоит лишь малую долю накопительного страхования жизни. Эмпирическое правило – страховая сумма в размере трёх–пяти годовых доходов брутто – или как минимум остаток долга по ипотеке.
Примечание о взносах: взнос зависит от возраста, страховой суммы, срока, профессии, состояния здоровья и курения. Поэтому мы не приводим примеры взносов; в калькуляторе financeAds вы можете сами рассчитать взнос по своим данным.
Risikoleben или накопительное страхование жизни?
Страхование жизни на случай смерти (Risikolebensversicherung) – это чистая защита на случай смерти: если застрахованный умирает в течение согласованного срока, страховщик выплачивает согласованную сумму выгодоприобретателям. Если же он доживает до конца договора, деньги не возвращаются – зато взнос очень низкий. Именно в этом суть: вы покупаете только страховую защиту, а не инвестицию.
Накопительное страхование жизни (Kapitallebensversicherung) связывает эту защиту с накоплением и выплачивает деньги и в случае дожития. Звучит заманчиво, но дорого: значительная часть взноса уходит на расходы и на накопительную часть с низкой доходностью. Поэтому защитники прав потребителей уже много лет советуют разделять страховую защиту и инвестиции – то есть оформить Risikoleben, а остальное вкладывать отдельно, например через накопительный план в ETF.
Какой должна быть страховая сумма?
Два проверенных ориентира помогают сделать выбор:
- Обеспечение семьи: от трёх до пяти годовых брутто-доходов застрахованного. Этого хватит, чтобы близкие несколько лет компенсировали потерю дохода, пока жизнь не наладится заново.
- Обеспечение кредита: как минимум остаток долга по ипотеке. Если умирает один из заёмщиков, оставшийся партнёр должен платить взносы один – без страховки это часто заканчивается продажей недвижимости. При совместных кредитах банки регулярно спрашивают о такой страховке.
Что касается срока: он должен длиться как минимум до финансовой самостоятельности детей или до полного погашения кредита. Важен и выбор между постоянной и убывающей страховой суммой. Постоянная сумма остаётся одинаковой весь срок и подходит для обеспечения семьи. Убывающая (аннуитетно или линейно уменьшающаяся) сумма следует за сокращающимся остатком долга по кредиту и соответственно дешевле – но она подходит лишь тогда, когда график погашения действительно совпадает с графиком страховой суммы. Два отдельных договора с постоянной суммой часто гибче, чем один совместный полис на двоих.
Вопросы о здоровье, статус курильщика и обязанность сообщать сведения
Взнос по страхованию жизни на случай смерти зависит прежде всего от возраста, страховой суммы, срока, профессии и состояния здоровья. Самое сильное влияние оказывает статус курильщика: курильщики часто платят в несколько раз больше, чем некурящие. Некурящим обычно считается тот, кто в течение указанного в договоре периода (часто 12 мес.) не употреблял никаких табачных или никотиновых продуктов – электронные сигареты тоже считаются. Если вы бросите насовсем во время срока договора, у многих страховщиков можно перейти на тариф для некурящих.
На вопросы о здоровье нужно отвечать полностью и правдиво. Эта обязанность сообщать сведения до заключения договора (vorvertragliche Anzeigepflicht) закреплена в §§ 19 ff. VVG. Если вы умолчите о серьёзных предыдущих заболеваниях, страховщик может отказаться от договора, оспорить его или сократить выплату – то есть в случае смерти именно тогда, когда близким нужны деньги. В сомнительных случаях запросите медицинские документы или карту пациента, а не отвечайте по памяти. Анонимный предварительный запрос о риске через брокера предотвращает попадание отказа в базу данных информационной системы HIS (Hinweis- und Informationssystem).
Как работает выплата и кто может быть выгодоприобретателем
В случае смерти страховщик выплачивает согласованную сумму лицу, указанному в договоре. Это право на получение выплаты вы можете по § 159 VVG свободно определять и менять в любое время, пока не закрепили его как безотзывное. Обычно это супруг, дети или партнёр. Банк можно указать выгодоприобретателем, если полис обеспечивает кредит. Без указания сумма входит в наследственную массу и может быть зачтена в счёт других долгов.
Важно различать страхователя и застрахованное лицо. Если пара заключает договоры друг на друга, каждый партнёр является страхователем по договору на другого. Это имеет налоговые последствия: если сумма выплачивается самому страхователю, она, как правило, не наследство, а событие по его собственному договору. Если же полис, который умерший заключил на собственную жизнь, выплачивается близким, он облагается налогом на наследство по § 3 ErbStG.
Необлагаемые суммы по § 16 ErbStG высоки, например 500 000 € для супругов и 400 000 € на каждого ребёнка. При очень крупных суммах, например вместе с недвижимостью, это всё же может иметь значение. При необходимости обратитесь к налоговому консультанту (Steuerberater) по поводу оптимальной конструкции договора.
Что не покрывает государственное обеспечение близких
Государственное пенсионное страхование выплачивает пенсии по потере кормильца, но лишь при определённых условиях. Пенсию вдовы или вдовца по § 46 SGB VI получают супруги и зарегистрированные партнёры, но не партнёры, не состоящие в браке. Кроме того, предусмотрены пенсии по потере одного или обоих родителей для детей. Размер зависит от пенсионных прав умершего и частично засчитывается при наличии собственного дохода у пережившего.
Для молодых семей, где у одного из партнёров ещё немного лет страхового стажа, разрыв между пенсией и прежним доходом обычно велик. К этому добавляются текущие обязательства – аренда, кредитные платежи и расходы на присмотр за детьми, которые никуда не исчезают. Страхование жизни на случай смерти создаёт финансовую свободу, чтобы семье не пришлось сразу съезжать или продавать дом.
Пример расчёта с условными значениями: при годовом доходе брутто 50 000 € четырёхкратная сумма составит 200 000 €. Если добавляется остаток долга по ипотеке в 180 000 €, имеет смысл согласовать сумму с ним или объединить два договора. Фактические взносы зависят от возраста, здоровья и срока и рассчитываются только по вашим личным данным, например в калькуляторе сравнения financeAds.
Гибкость договора: дострахование, расторжение и отказ от договора
Проверьте, есть ли в тарифе гарантия дострахования (Nachversicherungsgarantie). Она позволяет увеличить страховую сумму при таких событиях, как свадьба, рождение ребёнка или покупка недвижимости, без повторной проверки здоровья. Тот, кто здоров сегодня, получает таким образом защиту и на более поздние периоды жизни, когда состояние здоровья может измениться.
После заключения договора у вас есть право отказа от договора в течение 30 дней при страховании жизни по § 152 VVG. Кроме того, по § 168 VVG вы можете расторгнуть договор в любое время, если уплачиваются текущие взносы. При чистом страховании жизни на случай смерти выкупной стоимости нет, поэтому при расторжении вы не получите денег обратно. При нехватке денег уплату взносов часто можно временно приостановить, но это приводит к ограничениям.
О надёжности страховщика: страховщики жизни находятся под надзором BaFin (финансовый регулятор Германии) и входят в фонд защиты. По § 223 VAG это Protektor Lebensversicherungs-AG, которая при несостоятельности компании-участника продолжает её договоры. Это даёт дополнительную надёжность договорам с долгим сроком.
Как избежать типичных ошибок при заключении
Частая ошибка – слишком низкая страховая сумма, которой после наступления смерти хватает ненадолго. Не менее проблематичен и слишком короткий срок: если договор заканчивается до того, как ребёнок станет финансово независимым или будет погашен кредит, возникает пробел, который позже можно закрыть только более высокими взносами или вообще нельзя. Рассчитывайте срок до окончания самых важных обязательств.
Кроме того, многие с первого взгляда выбирают самый низкий взнос, не читая условий. Обращайте внимание на исключения, например при опасных хобби, военных действиях или самоубийстве в период ожидания (Karenzzeit). Проверьте также, влияют ли динамика взносов или участие в избыточной прибыли на текущие расходы. В тарифах с зачётом избыточной прибыли взносы могут снижаться, но это не гарантировано.
Спокойно разберите вопросы о здоровье и при сомнениях обратитесь за консультацией. Анонимные предварительные запросы о риске защищают от того, чтобы отказ попал в информационную систему страховщиков (Hinweis- und Informationssystem). Сравните как минимум три предложения и заключайте договор только тогда, когда заявка, условия и взнос вас устраивают.