Кредитная карта с кредитным лимитом

Как работает кредитный лимит

С настоящей кредитной картой вы получаете кредитную линию — кредитный лимит (Verfügungsrahmen). В пределах этой суммы вы можете платить и снимать наличные. Раз в месяц приходит выписка. Дальше есть два пути: вы погашаете всю сумму (полное погашение, как правило без процентов) или платите только часть, а остаток превращается в кредит, на который начисляются проценты (оплата в рассрочку, Teilzahlung). Карты, которые допускают только полное погашение, называются charge-картами — например, Consorsbank Gold Light или Berliner Volksbank GoldCard.

Wie hoch der Rahmen ist, entscheidet die Bank nach deiner Bonität: Einkommen, bestehende Kredite und SCHUFA-Score. Konkrete Höchstbeträge nennen nur wenige Anbieter. Unter unseren Partnern sind das Ferratum (Startlimit bis 5.000 €), bunq (optionale Kreditlinie bis 5.000 €) und Netkredit24 (bis 4.000 €).

Важно в повседневной жизни: лимит действует на весь расчётный период, а не на каждую покупку. Каждый платёж и каждое резервирование — например, залог за отель или арендованный автомобиль — уменьшают доступную сумму. Если у вас лимит 2 000 € и вы уже потратили 1 400 €, до погашения вам останется только 600 €. Лишь после оплаты выписки лимит снова становится доступным полностью. Кроме того, многие банки устанавливают собственные дневные или недельные лимиты, например у Berliner Volksbank GoldCard — 1 000 € в день и 4 000 € в неделю.

Charge, Revolving, Debit: у какой карты вообще есть кредитный лимит

Не у каждой карты с логотипом Visa или Mastercard есть кредитный лимит. Для вас это важно, потому что от этого зависит, могут ли вообще начисляться проценты и примут ли карту в качестве залога.

Револьверная карта (Revolving) — единственный тип карты, по которому можно постоянно возвращать долг частями. Это удобно, когда предстоит крупная трата, но это и самый дорогой способ занять деньги. Если рассрочка вам никогда не нужна, к текущему счёту (Girokonto) часто лучше подходит карта типа Charge — подробнее в разделе Текущий счёт с кредитной картой.

Ловушка минимального платежа

Многие карты с оплатой в рассрочку настроены так, что списывается лишь небольшая часть — например, у easybank Visa это 3 % остатка, но не менее 30 €. Это кажется удобным, но обходится дорого: поскольку платёж уменьшается вместе с остатком, погашение растягивается очень надолго. При остатке 2 000 € и 21,51 % эффективных по минимальному платежу easybank Visa, согласно нашему калькулятору, вы будете гасить долг около восьми лет и заплатите примерно 1 600 € процентов — почти столько же, сколько составляла исходная сумма. Поэтому сразу после оформления карты переключитесь на погашение 100 %. У easybank автоматическое списание 100 % стоит 2 € в месяц; перевод или мгновенное списание в приложении бесплатны.

У gebührenfrei Mastercard Gold нет автоматического списания всей суммы: вы сами переводите деньги — от минимального платежа (3 %, не менее 30 €) до полного остатка. Кто об этом забывает, автоматически платит проценты — 24,95 % эффективных. Снятие наличных там тоже без комиссии, но проценты начисляются со дня снятия.

Пример расчёта: 2 000 € долга — минимальный или фиксированный платёж

В таблице показано, во что обходятся 2 000 € непогашенного остатка по каждой карте с известным минимальным платежом — один раз при минимальном платеже, один раз при фиксированных 100 € или 200 € в месяц. Расчёт такой же, как в калькуляторе рассрочки: эффективная годовая ставка, без новых операций, без беспроцентного периода.

Разница огромна. По easybank Visa проценты снижаются примерно с 1 600 € при минимальном платеже до чуть более 440 €, если вы платите фиксированные 100 €, и до примерно 200 €, если переводите 200 € в месяц. Особенно долго приходится платить при низком минимальном платеже: Ferratum требует всего 2 % (мин. 20 €) при 24,36 % эффективных. Это около 1,8 % процентов в месяц — платёж едва покрывает проценты, а погашение долга растягивается на десятилетия. Поэтому фиксированный платёж — самый важный рычаг в ваших руках.

Номинальная ставка и эффективная годовая ставка: в чём разница

В договорах по кредитным картам обычно указаны две процентные ставки. Номинальная ставка (Sollzins) — это чистая ставка, по которой банк начисляет проценты на вашу непогашенную сумму. Эффективная годовая ставка дополнительно учитывает, что проценты обычно начисляются ежемесячно, а затем на них самих снова начисляются проценты. Поэтому она всегда немного выше номинальной ставки и именно по ней стоит сравнивать предложения. Пример: номинальная ставка 20 % годовых при ежемесячном начислении даёт эффективную годовую ставку чуть менее 21,9 %.

Все значения на этой странице и в калькуляторе рассрочки — это эффективные годовые ставки. У наших партнёрских карт они составляют от 16,72 % (Openbank) до 24,95 % (бесплатная Mastercard Gold). Для сравнения: процент по овердрафту (Dispozins) на текущем счёте часто составляет от 9 до 12 %, а потребительский кредит для клиентов с хорошей кредитоспособностью нередко ещё ниже.

Используйте беспроцентный период

Bei den meisten Karten bleibt eine Zahlung bis zur Fälligkeit der Abrechnung zinsfrei – je nach Kaufdatum bis zu 59 Tage (easybank) oder 61 Tage (Ferratum). Netkredit24 wirbt mit bis zu acht Wochen. Wer die Abrechnung bis zur Fälligkeit voll ausgleicht, zahlt keine Zinsen. Für kurzfristige Überbrückungen ist die zinsfreie Zeit nützlich, als Dauerkredit ist die Kreditkarte zu teuer.

Так получается этот диапазон: если вы делаете покупку сразу после даты формирования выписки, операция попадёт только в следующую выписку, и до срока оплаты пройдёт ещё несколько недель. Если покупка совершена незадолго до этой даты, у вас остаются только недели до срока оплаты. Беспроцентный период, как правило, действует только если вы вовремя оплатите всю выписку целиком. Снятие наличных у многих карт из него исключено.

Как выбраться из ловушки рассрочки

Если на карте накопился долг, который вы не можете погасить сразу, поможет чёткий план. Вот шаги, которые дают больше всего:

1. Прекратите новые операции: В повседневной жизни пользуйтесь дебетовой картой или girocard, чтобы долг не рос.
2. Фиксированный платёж вместо минимального: Определите сумму, которую вы наверняка сможете платить каждый месяц, и переводите её постоянным поручением (Dauerauftrag). У многих карт долю погашения можно увеличить и в приложении.
3. Перейдите на полное погашение: Как только долг погашен, установите возврат на 100 % — тогда в беспроцентный период проценты больше не начисляются.
4. Рефинансирование: Если сумма больше, погасите её более выгодным потребительским кредитом (Ratenkredit) и возвращайте кредит фиксированными платежами.

Что может дать рефинансирование, показывает примерный расчёт при условной эффективной ставке 8 % по потребительскому кредиту: 2 000 € на 24 мес. дают платёж около 90 € и примерно 165 € процентов в сумме. Если вы платите те же 90 € в месяц по кредитной карте с 21,51 % эффективных, это займёт 28 мес. и обойдётся примерно в 505 € процентов. Какую ставку вы получите по потребительскому кредиту, зависит от вашей кредитоспособности — поэтому заранее сравните эффективные годовые ставки.

Шаг за шагом: от заявки до активированного лимита

1. Выберите карту: Отфильтруйте выше по пункту «С оплатой в рассрочку» и сравните лимит, номинальную ставку и минимальный платёж.
2. Подайте заявку: Вы указываете доход, профессию, жилищную ситуацию и действующие кредиты. Чем полнее данные, тем скорее вы получите подходящий лимит.
3. Проверка кредитоспособности: Die Bank fragt eine Auskunftei ab, meist die SCHUFA. Manche Banken verlangen zusätzlich einen Gehaltsnachweis.
4. Идентификация: По видеосвязи (VideoIdent) с удостоверением личности или в отделении почты (PostIdent).
5. Получите лимит и карту: Размер лимита банк сообщает вам вместе с договором или в приложении. Если есть виртуальная карта, пользоваться можно сразу, иначе пластиковая карта придёт по почте.
6. Настройте погашение: Если кредит вам не нужен, сразу измените заданную по умолчанию оплату в рассрочку на 100 %.

Правовые рамки: право отказа, информационный лист, проверка кредитоспособности

Кредитная карта с оплатой в рассрочку юридически является потребительским кредитом. Из этого вытекает ряд прав, о которых полезно знать:

• Право отказа от договора: Вы можете отказаться от договора в течение 14 дней без объяснения причин (§ 495 BGB).
• Информационный лист до заключения договора: Банк обязан заранее предоставить вам европейскую стандартную информацию для потребительских кредитов. В ней указаны номинальная ставка, эффективная годовая ставка, расходы и порядок погашения.
• Проверка кредитоспособности: Банк обязан проверить вашу кредитоспособность до заключения договора и перед существенным увеличением лимита (§ 505a BGB).
• Эффективная годовая ставка в рекламе: Тот, кто рекламирует проценты по кредиту, обязан указать и эффективную годовую ставку. Так вы можете честно сравнивать предложения.

Как обращаться с лимитом

• Не выбирайте лимит полностью: Постоянно исчерпанный лимит может негативно сказаться при последующих заявках на кредит.
• Временно увеличить лимит: Для крупного бронирования можно заранее перевести деньги на карту, вместо того чтобы повышать лимит.
• Рефинансировать остаток: Если выбраться из долга не получается, выгодный потребительский кредит (Ratenkredit) обычно дешевле, чем оплата в рассрочку.
• Сравните овердрафт: Процент по овердрафту (Dispozins) на вашем текущем счёте часто ниже (от 9 до 12 %) — см. Überziehungskredit.
• Избегайте наличных: У многих карт снятие наличных облагается процентами с первого дня или комиссией.
• Читайте выписку каждый месяц: Так вы сразу увидите, идёт ли оплата в рассрочку или есть ошибочная операция.

Нужна карта, которая сразу работает в приложении? Тогда вам поможет Виртуальная кредитная карта. С негативной записью в SCHUFA читайте дальше в разделе Кредитная карта без SCHUFA. Для отпуска подойдёт Кредитная карта для путешествий, а все карты в обзоре показывает сравнение кредитных карт.

Частые вопросы