Одно неосторожное мгновение – и вы отвечаете всем своим имуществом. Личное страхование ответственности возмещает обоснованные требования и отражает необоснованные. При сравнении обращайте внимание на высокую страховую сумму (не менее 10 млн €) и важные опции, такие как покрытие при неплатёжеспособности виновника и потеря ключей.
Почему личное страхование ответственности – самая важная страховка
Тот, кто причинил ущерб другому, отвечает за него в неограниченном размере – всем своим имуществом, в крайнем случае пожизненно. Мгновение невнимательности (опрокинутый велосипед, падение велосипедиста, залив соседей) может обернуться требованиями на шестизначные суммы. Страхование гражданской ответственности (Privathaftpflichtversicherung) оплачивает обоснованные требования и отклоняет необоснованные.
На что обратить внимание при сравнении
- Страховая сумма – не менее 10 млн €, лучше 20–50 млн € (стоит почти столько же).
- Покрытие при неплатёжеспособности виновника – выплачивает, если вам причинил ущерб человек без собственной страховки ответственности.
- Потеря ключей – замена запирающей системы может обойтись дорого; это должно быть включено.
- Ущерб при услугах из любезности и арендованному имуществу – важно для помощи в повседневной жизни и для съёмной квартиры.
- Гарантия лучших условий – страховщик выплачивает, если тариф конкурента предлагал бы больше.
Одинокий, пара или семья?
Взнос зависит прежде всего от того, кто застрахован. Семейные тарифы включают партнёра и детей и обычно дороже тарифа для одиноких всего на несколько евро. Неженатые дети, как правило, застрахованы до окончания первого профессионального обучения или первого высшего образования – точные границы указаны в условиях. При совместном проживании проверьте, достаточно ли одного общего договора (избегайте двойного страхования).
Когда вы отвечаете: правовая основа
Ответственность за ущерб вытекает из Гражданского кодекса Германии (BGB). Согласно § 823 BGB возместить ущерб обязан тот, кто умышленно или по неосторожности нарушил жизнь, тело, здоровье, собственность или иное право другого лица. Объём возмещения определяется § 249 BGB: потерпевший должен быть поставлен в такое положение, как если бы ущерба не было. Сюда относятся расходы на лечение, потеря заработка, компенсация морального вреда, а при стойких последствиях – часто пожизненные рентные выплаты.
Согласно § 276 BGB по неосторожности действует тот, кто не проявляет необходимой в обороте осмотрительности. Для этого достаточно одного мгновения невнимательности. Дети отвечают лишь с определённого возраста: до семи лет они не несут ответственности, в дорожном движении – до десяти лет, а после этого и до совершеннолетия по § 828 BGB значение имеет способность осознавать свои действия. Родители отвечают по § 832 BGB только в том случае, если нарушили обязанность надзора.
Однажды установленное требование о возмещении ущерба может преследовать вас долго. Судебное решение по § 197 BGB остаётся подлежащим принудительному исполнению до 30 лет, а требования по ущербу здоровью истекают по давности лишь через 30 лет. Необлагаемые взысканием минимумы Гражданско-процессуального кодекса защищают лишь небольшую часть дохода, поэтому при крупных требованиях даже обычный заработок могут удерживать десятилетиями.
Что застраховано, а что нет
Личное страхование ответственности решает две задачи: оно проверяет, обоснованно ли требование, и при необходимости отражает необоснованные претензии в суде. Обоснованные требования оно оплачивает в пределах страховой суммы. Эти обязательства описаны в § 100 закона о страховом договоре (VVG). Застрахован ущерб в частной повседневной жизни, например при езде на велосипеде, играх, работе по дому, поездках или визитах к знакомым.
Не застрахован ущерб, который вы причиняете умышленно, поскольку § 103 VVG исключает выплату при умышленном причинении ущерба. Не покрываются также профессиональная и коммерческая деятельность, для которой нужна профессиональная или предпринимательская страховка ответственности, и ущерб от автомобилей, который проходит по автогражданке (Kfz-Haftpflicht). Собственный ущерб личное страхование ответственности тоже не оплачивает – за это отвечают страхование имущества, от несчастных случаев и другие виды страхования.
Особенно в съёмных квартирах важно обращаться с ущербом арендованному имуществу. Хорошие тарифы покрывают ущерб арендованным жилым помещениям, например от воды, огня или разбитого стекла. Ущерб взятым взаймы или арендованным движимым вещам часто застрахован только до определённого предела или вообще не застрахован. Проверьте также, явно ли включены услуги из любезности, например помощь друзьям с переездом.
Пример расчёта: почему стоит выбирать высокую страховую сумму
Пример расчёта с произвольно выбранными значениями, не отражающий конкретный случай: велосипедист на повороте не замечает пешехода, тот падает и навсегда нуждается в уходе. Расходы на лечение и уход, потеря заработка и компенсация морального вреда могут достичь миллионов. Страховой суммы в 5 млн € в таком случае может не хватить, сумма от 10 млн € даёт заметно больше запаса.
Во взносе разница обычно невелика. Во многих тарифах повышение с 10 до 50 млн € стоит всего несколько евро в год. Поэтому соотношение между дополнительным взносом и застрахованным риском очень выгодное. Кто хочет перестраховаться, выбирает более высокую сумму, особенно если у него семья или он много ездит на велосипеде, электровелосипеде или участвует в дорожном движении.
Другие особенности тарифа тоже сильно влияют в серьёзном случае. Покрытие при неплатёжеспособности виновника выплачивает, если причинивший ущерб сам не застрахован и не может платить. Гарантия лучших условий обеспечивает, что вы не окажетесь в худшем положении, даже если рыночные стандарты позже улучшатся. Обе опции почти ничего не стоят, но при страховом случае могут оказаться очень ценными.
Как правильно действовать при страховом случае
Если наступил ущерб, вы должны незамедлительно сообщить о нём страховщику по § 104 VVG. Это относится и к случаю, когда вы получили лишь требование или иск. Передайте ему все документы, фотографии и переписку. Ни в коем случае не признавайте требование поспешно и не заключайте мировое соглашение без согласования, ведь по § 105 VVG признание без согласия страховщика недействительно по отношению к нему, и тогда он уже не сможет платить.
Страховщик проверяет вопрос ответственности и решает, удовлетворить ли требование или отклонить его. Это преимущество по сравнению с самостоятельными действиями, поскольку многие требования завышены или необоснованны. При споре о решении вы можете обратиться к омбудсмену по страхованию (Versicherungsombudsmann), который бесплатно разрешает споры для потребителей.
После страхового случая обе стороны вправе расторгнуть договор по § 111 VVG. Поэтому смена компании не является риском, но новые договоры часто начинаются с проверки прежнего ущерба. При совместном проживании или пополнении семьи следите, чтобы все лица были застрахованы по договору, и избегайте двойного страхования, потому что оно лишь стоит вам дополнительных денег.