Кредитная карта без Schufa

Почему кредитным картам обычно нужна проверка SCHUFA

Настоящая кредитная карта — это небольшой кредит: банк оплачивает ваши покупки и получает деньги обратно лишь через несколько недель. Чтобы оценить, получится ли это, банк в Германии почти всегда запрашивает SCHUFA. Это относится ко всем нашим партнёрским картам с лимитом — от gebührenfrei Mastercard Gold и easybank Visa до Openbank BestCards. Одна закрытая запись не обязательно приводит к отказу; открытые или подтверждённые судом долги — как правило, приводят.

„Ohne SCHUFA“ heißt dabei selten „ohne Prüfung“. Manche Anbieter fragen statt der SCHUFA eine andere Auskunftei wie Experian ab. Dort sind oft andere Daten gespeichert als bei der SCHUFA – das kann helfen, wenn der SCHUFA-Score schlecht ist, ist aber keine Garantie. Wer bei Experian ebenfalls negative Einträge hat, wird auch dort abgelehnt.

Это даже предписано законом: прежде чем банк выдаст вам потребительский кредит — а кредитная карта с оплатой в рассрочку им является, — он обязан проверить вашу кредитоспособность (§ 505a BGB). Какое бюро кредитных историй использовать, банк решает сам. Поэтому карту с кредитным лимитом совсем без проверки у надёжных банков не получить.

Что такое SCHUFA — и чем она не является

SCHUFA — не государственный орган, а частная компания, так называемое бюро кредитных историй (Auskunftei). Банки, торговцы, операторы мобильной связи и энергоснабжения передают ей данные о договорах и платежах. На их основе SCHUFA рассчитывает скоринговый балл (Score), который партнёры по договору могут запросить. Помимо неё, в Германии есть и другие бюро, например Experian, CRIF и Creditreform Boniversum. Они работают независимо друг от друга, поэтому данные у них не всегда одинаковы.

Частое заблуждение: «запись в SCHUFA» — не обязательно что-то плохое. Большинство записей положительные или нейтральные — ваш текущий счёт, договор на мобильную связь или вовремя погашенный кредит. Проблемны негативные признаки: просрочки платежей, расторгнутые кредиты или записи о процедуре банкротства. Именно они чаще всего приводят к отказу в кредитной карте.

• Запросить копию данных: По ст. 15 GDPR (DSGVO) вы вправе бесплатно узнать, что SCHUFA и другие бюро о вас хранят.
• Запрос условий вместо запроса кредита: Если по кредитам вы запрашиваете только условия, ваш скоринговый балл не страдает. Сравнивая предложения, следите, чтобы банк запрашивал именно так.
• Исправить неверные данные: Если запись неверна или давно погашена, но всё ещё числится открытой, вы можете потребовать исправления — и в бюро кредитных историй, и в компании, которая передала данные.

Ваши варианты вкратце

• bunq Mastercard: без SCHUFA, цифровая карта сразу, платежи с вашего баланса bunq. После проверки возможна кредитная линия до 5 000 €. Подходит, чтобы вообще иметь карту для онлайн-покупок и Apple/Google Pay.
• Kreditkarte mit Bonitätsprüfung (z. B. Ferratum): keine Karte ohne SCHUFA – Ferratum prüft die Bonität und sagt keinen SCHUFA-Verzicht zu. Dafür echte Kreditkarte mit bis zu 5.000 € Startlimit, bis 61 Tage zinsfrei, 0 € Jahresgebühr und 0 % Währungsumrechnung; Bargeld kostet 4 %, Mindestalter 20 Jahre.
• Предоплаченная кредитная карта: работает практически всегда, поскольку вы тратите только заранее пополненные деньги. Подробнее — в сравнении предоплаченных кредитных карт.
• Дебетовая карта к счёту: если вам откроют текущий счёт (в крайнем случае — базовый счёт, Basiskonto), к нему обычно прилагается дебетовая карта Visa или Mastercard. О путях к счёту рассказывает страница Girokonto ohne Schufa.

Четыре варианта различаются прежде всего тем, получите ли вы кредитный лимит и где принимается карта:

На что обращать внимание в расходах

Bei Karten ohne SCHUFA liegt das Risiko beim Anbieter, und das zahlst du an anderer Stelle. Typisch sind Fremdwährungsentgelte, hohe Bargeldgebühren und Zinsen ohne zinsfreie Zeit. Bei manchen Karten laufen die Zinsen ab dem ersten Tag. Wer nur die Mindestrate zahlt, ist sehr lange im Minus. Wie stark das ins Geld geht, zeigt der Teilzahlungsrechner auf der Seite Кредитная карта с кредитным лимитом.

Наш совет: пользуйтесь картой без SCHUFA по возможности как дебетовой. Сразу погашайте задолженность переводом, не снимайте наличные кредитной картой и за границей платите в местной валюте, а не в евро (иначе продавец пересчитает по невыгодному курсу).

Пример расчёта: две недели отпуска за пределами еврозоны

Angenommen, du zahlst im Urlaub 2.000 € in Fremdwährung mit der Karte und hebst sechsmal je 200 € Bargeld ab. So sieht die Rechnung mit bunq im Tarif Free nach dem Preisverzeichnis aus:

Bei bunq im Tarif Free kosten die ersten 1.000 € Fremdwährung 0,5 % (5 €), die nächsten 1.000 € 1,5 % (15 €), dazu 6 × 2,99 € fürs Bargeld. Der Kostenrechner oben rechnet diese Staffel genauso.

bunq zahlt aus deinem Guthaben, Zinsen fallen dort ohne Kreditlinie gar nicht an. Bei einer Kreditkarte mit Rahmen kommen Zinsen hinzu, wenn du die Abrechnung nicht innerhalb der zinsfreien Zeit voll begleichst – bei Ferratum (mit Bonitätsprüfung) sind das laut Anbieter bis zu 61 Tage. Lässt du den Saldo stehen, wächst er jeden Monat weiter. Ferratum berechnet laut Anbieter 0 % für die Währungsumrechnung, aber 4 % für Bargeld.

Шаг за шагом к карте без SCHUFA

1. Проверить условия: Du brauchst einen Wohnsitz in Deutschland, ein Smartphone und ein Ausweisdokument. Für eine Karte mit Kreditrahmen fragt der Anbieter außerdem nach deinem Einkommen.
2. Заполнить заявку онлайн: Честно укажите доход, расходы и профессию. Неверные сведения при проверке часто выявляются и ведут к отказу.
3. Идентификация: Обычно она проходит через VideoIdent, у некоторых компаний — прямо в приложении по фото документа. У ряда банков есть и PostIdent в почтовом отделении.
4. Дождаться решения: Bei Karten mit Kreditrahmen erfährst du das Limit erst nach der Freigabe. Bei bunq ist die digitale Karte sofort nach der Kontoeröffnung da.
5. Настроить карту: Добавьте карту в Apple Pay или Google Pay, включите push-уведомления о каждом платеже и установите лимит расходов.
6. Спланировать погашение: Überweise den Saldo jeden Monat vollständig. So fallen bei einer Karte mit Kreditrahmen keine oder nur wenige Tage Zinsen an statt Monate.

Предоплаченная кредитная карта: надёжная альтернатива

Если настоящая кредитная карта не получается, предоплаченная кредитная карта — самый простой путь к Visa или Mastercard. Вы переводите деньги на карту и платите ею, как любой другой, — онлайн, в магазине и за границей. Поскольку банк не выдаёт вам деньги в долг, нет ни проверки кредитоспособности, ни процентов. Идентификацию пройти всё равно придётся — этого требует закон о противодействии отмыванию денег (Geldwäschegesetz).

Стоит знать об ограничениях: многие компании по прокату автомобилей и некоторые отели не принимают предоплаченные карты в качестве залога. Кроме того, некоторые компании берут плату за пополнение или ежемесячную базовую плату. Поэтому сравнивайте общие расходы за год, а не только плату за карту. Обзор даёт сравнение предоплаченных кредитных карт. Карту, которой можно пользоваться сразу в цифровом виде, вы найдёте в разделе Виртуальная кредитная карта.

Базовый счёт (Basiskonto): право на счёт с картой

Если из-за записи в SCHUFA вам вообще не дают обычный текущий счёт, поможет базовый счёт (Basiskonto). По закону о платёжных счетах (Zahlungskontengesetz) на него имеет право каждый потребитель с законным пребыванием в ЕС — в том числе с негативными записями. Банк может отказать лишь в нескольких случаях, прямо предусмотренных законом. В базовый счёт входят переводы, прямые списания и оплата картой, обычно к нему выдаётся дебетовая карта.

Базовый счёт часто не бесплатен, а овердрафта, как правило, нет. Но это надёжная отправная точка: кто несколько лет аккуратно ведёт счёт, повышает шансы на настоящую кредитную карту. Какие ещё есть пути, объясняет страница текущий счёт без Schufa.

Осторожно с заманчивыми предложениями

В интернете компании рекламируют «кредитную карту без SCHUFA, гарантированно». Серьёзные эмитенты не требуют предоплаты за заявку и не продают дополнительные пакеты наложенным платежом. Проверьте, есть ли у эмитента банковская лицензия в ЕС, и прочтите прейскурант до подписания. У посредников вроде Netkredit24 в мелком шрифте указано, какой банк на самом деле выпускает карту.

Полезно и то, что при кредитной карте с оплатой в рассрочку у вас как у потребителя есть право на отказ от договора (Widerrufsrecht) в течение 14 дней (§ 495 BGB). Перед заключением договора банк должен выдать вам европейскую стандартную информацию о потребительском кредите. В ней указаны номинальная ставка, эффективная годовая ставка, способ погашения и все расходы. Если этого бланка нет или компания хочет получить деньги заранее, это явный тревожный сигнал.

Типичные ошибки с картами без SCHUFA

• Подавать много заявок сразу: Каждый кредитный запрос может отобразиться в соответствующем бюро кредитных историй. Лучше подавать заявки целенаправленно, одну за другой.
• Платить только минимальный платёж: При процентах с первого дня карта превращается в дорогой долгосрочный кредит.
• Снимать наличные кредитной картой: Das kostet oft eine Gebühr je Abhebung – bei Ferratum zum Beispiel 4 % –, je nach Karte kommen Zinsen dazu.
• Учтите предоплаченную карту для аренды авто: Перед бронированием уточните, какие карты принимают в качестве залога.
• Доверие не тем компаниям: Если компания требует деньги до выпуска карты или не называет банковскую лицензию, ей доверять не стоит.

Улучшать SCHUFA, а не обходить её

В долгосрочной перспективе стоит выстраивать рейтинг SCHUFA: запросить копию данных, исправить ошибочные записи, платить вовремя и не подавать сразу много заявок на кредиты. С чистым рейтингом вы получите карты без годовой платы и без комиссии за использование за границей — например, кредитную карту Mastercard от norisbank к Top-Girokonto или карты из сравнения Kreditkarte für Reisen. Карты, которыми можно пользоваться сразу, показаны на странице Virtuelle Kreditkarte.

Помните: карта компании, которая не сотрудничает с SCHUFA, не улучшает ваш скоринг SCHUFA, даже если вы годами платите вовремя. Скоринг улучшают нормально ведущийся текущий счёт (Girokonto) и договоры, по которым вы надёжно платите. Закрытые негативные записи SCHUFA удаляет по истечении установленных сроков хранения — поэтому стоит регулярно заглядывать в копию данных. Все карты с проверкой SCHUFA и без неё вы найдёте в сравнении кредитных карт, а счёт с кредитной картой — в разделе Текущий счёт с кредитной картой.

Частые вопросы