Was ist ein Minikredit?
Ein Minikredit (auch Kleinkredit oder Kurzzeitkredit genannt) ist ein kurzfristiges Darlehen mit typischen Beträgen zwischen 100€ und 5.000€. Im Gegensatz zum klassischen Ratenkredit zeichnen sich Minikredite durch kürzere Laufzeiten und schnellere Auszahlung aus.
Laut der Deutschen Bundesbank lag das Volumen der Konsumentenkredite in Deutschland im Januar 2025 bei über 190 Milliarden Euro. Minikredite machen dabei einen wachsenden Anteil aus, da sie besonders für kurzfristige finanzielle Engpässe genutzt werden.
Minikredit vs. Ratenkredit – Die Unterschiede
| Merkmal | Minikredit | Ratenkredit |
|---|---|---|
| Typischer Betrag | 100 - 3.000€ | 1.000 - 100.000€ |
| Laufzeit | 15 Tage - 12 Monate | 12 - 120 Monate |
| Auszahlung | Oft am gleichen Tag | 2-7 Werktage |
| Zinsen | Meist höher (7-15%) | Niedriger (2-10%) |
| SCHUFA-Prüfung | Vereinfacht | Ausführlich |
Die wichtigste Erkenntnis: Für kurzfristige, kleine Beträge kann ein Minikredit sinnvoll sein – für größere Anschaffungen oder längere Laufzeiten ist der klassische Ratenkredit meist günstiger. Unser aktueller Vergleich zeigt: Bei 1.000€ und 12 Monaten beginnen die Effektivzinsen bei etwa 1,99% (GIROMATCH).
Voraussetzungen & Antragsprozess
Die Beantragung eines Minikredits ist in der Regel vollständig online möglich. Im Vergleich zu klassischen Bankkrediten sind die Anforderungen oft weniger streng – dennoch gibt es grundlegende Voraussetzungen:
Grundvoraussetzungen
- Volljährigkeit: Mindestalter 18 Jahre
- Wohnsitz in Deutschland: Deutsches Bankkonto erforderlich
- Regelmäßiges Einkommen: Nachweis durch Gehaltsabrechnungen
- Keine harten SCHUFA-Einträge: Privatinsolvenz oder eidesstattliche Versicherung führen zur Ablehnung
Tipp: SCHUFA-Selbstauskunft
Gemäß Art. 15 DSGVO haben Sie Anspruch auf eine kostenlose SCHUFA-Selbstauskunft pro Jahr. Prüfen Sie vor Kreditanträgen Ihre Daten auf Fehler – falsche Einträge können korrigiert werden.
Der Antragsprozess Schritt für Schritt
- Kreditvergleich nutzen: Vergleichen Sie Effektivzinsen verschiedener Anbieter (siehe Tabelle oben)
- Online-Antrag ausfüllen: Persönliche Daten, Einkommen und Wunschbetrag angeben
- Identitätsprüfung: Per VideoIdent (wenige Minuten) oder PostIdent (1-2 Tage)
- Kreditentscheidung: Meist innerhalb von Minuten bis Stunden
- Auszahlung: Je nach Anbieter am gleichen Tag oder innerhalb von 1-3 Werktagen
Kosten im Detail: Was Sie wissen müssen
Bei Krediten ist der effektive Jahreszins der wichtigste Vergleichswert. Dieser enthält gemäß § 6 Preisangabenverordnung (PAngV) alle Kosten und ist daher der einzig valide Maßstab beim Kreditvergleich.
Effektivzins vs. Sollzins
Der Sollzins (auch Nominalzins) gibt nur die reinen Zinskosten an. Der Effektivzins hingegen berücksichtigt zusätzlich:
- Bearbeitungsgebühren
- Verrechnungsmethode der Tilgung
- Auszahlungskurs bei Disagio
Berechnungsbeispiel
Kreditbetrag: 1.000€ | Laufzeit: 12 Monate
| Anbieter | Effektivzins | Monatsrate | Gesamtkosten |
|---|---|---|---|
| GIROMATCH | 3,45% | 84,89€ | 1.018,69€ |
| Verivox | 6,22% | 86,14€ | 1.033,69€ |
| Santander | 9,59% | 87,66€ | 1.051,95€ |
Unterschied zwischen günstigstem und teuerstem Anbieter: 33,26€
Wichtig zu wissen
Bei Minikrediten sind die Zinsen oft zweitrangig gegenüber den Zusatzgebühren. Achten Sie besonders auf:
- Express-Auszahlung: Kostet bei Cashper 99€ (verifiziert). Andere Anbieter verlangen 39-69€, Ferratum bis zu 400€. Ohne diese Option dauert die Auszahlung oft 5-10 Werktage.
- 2-Raten-Option: Bei Cashper 39€ für 60 Tage statt 30 Tage Laufzeit.
- Bonitätsabhängige Zinsen: Die 2/3-Zinsen gemäß § 6a PAngV liegen meist deutlich über dem beworbenen "ab"-Zins.
Markt-Update 2025: Der bekannte Anbieter Vexcash hat die Vergabe von Minikrediten zum Jahreswechsel 2024/2025 eingestellt. Achten Sie bei Vergleichen auf aktuelle Anbieterlisten.
Anbieter im Detail-Vergleich
Unser Vergleich basiert auf aktuellen Daten von FinanceAds (Januar 2026). Hier die wichtigsten Anbieter im Überblick:
GIROMATCH – Günstigster Zins
GIROMATCH bietet aktuell den niedrigsten Einstiegszins von 1,99% effektiv. Das Unternehmen mit Sitz in Frankfurt am Main vermittelt Kredite verschiedener Partnerbanken und findet so oft besonders günstige Konditionen. Ideal für Kreditnehmer mit guter Bonität.
- ✅ Sehr niedrige Zinsen ab 1,99%
- ✅ Kredite von 100€ bis 100.000€
- Bonitätsabhängig – beste Zinsen nur bei guter SCHUFA
Verivox – Unabhängiger Vergleich
Verivox ist ein bekanntes deutsches Vergleichsportal und vermittelt Ratenkredite ab 2,99% effektiv. Der Vorteil: Verivox vergleicht automatisch die Angebote vieler Banken und findet oft gute Konditionen.
- ✅ Breite Bankenauswahl
- ✅ TÜV-geprüftes Portal
- ✅ Konditionsanfrage SCHUFA-neutral
auxmoney – Kredit von Privat
auxmoney vermittelt Kredite von privaten Anlegern (Peer-to-Peer). Dies ermöglicht auch Kredite bei mittlerer Bonität. Die Zinsen beginnen bei 4,02%, können aber deutlich höher liegen.
- ✅ Auch bei mittlerer Bonität möglich
- ✅ Kredite für Selbständige
- 2,95% Bearbeitungsgebühr
Cashper – Echter Minikredit mit Express-Option
Cashper ist ein spezialisierter Anbieter für echte Minikredite mit kurzer Laufzeit (15-60 Tage). Im Gegensatz zu klassischen Ratenkrediten eignet sich Cashper für kurzfristige finanzielle Engpässe mit schneller Rückzahlung.
Cashper Konditionen (verifiziert Januar 2026)
- ✅ Auszahlung in 24h (mit Express-Option)
- ✅ Auch bei mittelmäßiger SCHUFA möglich
- ✅ Bestandskunden bis 3.000€
- 99€ Express-Gebühr für Sofortauszahlung
- 39€ 2-Raten-Option für 60 Tage Laufzeit
Achtung: Hohe Zusatzkosten
Bei 500€ Kredit mit Express (99€) und 2-Raten (39€) zahlen Sie 643,63€ zurück statt 505,63€ – das entspricht einem effektiven Aufschlag von über 27%.
5 Wichtige Tipps & Warnungen
Quick-Tipps für Ihren Minikredit
- Immer den Effektivzins vergleichen: Nur dieser zeigt die tatsächlichen Kosten (§ 6 PAngV)
- Widerrufsrecht nutzen: Sie haben 14 Tage Zeit, den Vertrag zu widerrufen (§ 495 BGB)
- Konditionsanfrage statt Kreditanfrage: Eine "Konditionsanfrage" ist SCHUFA-neutral
- Zusatzkosten kritisch prüfen: Express-Option und 2-Raten verteuern den Kredit erheblich
- Alternative prüfen: Ein Dispo-Rahmen kann bei kurzfristigen Engpässen günstiger sein
Vorsicht bei unseriösen Angeboten
Vermeiden Sie Anbieter, die "Kredite ohne SCHUFA" mit Vorkosten versprechen. Seriöse Kreditgeber verlangen niemals Gebühren vor Auszahlung. Die BaFin warnt regelmäßig vor solchen Betrugsmaschen.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Bei gravierenden Negativeinträgen (Privatinsolvenz, eidesstattliche Versicherung) ist ein Kredit in der Regel nicht möglich. Bei leichten Einträgen können Anbieter wie auxmoney dennoch vermitteln – allerdings zu höheren Zinsen. Vorsicht: "Kredite ohne SCHUFA" sind oft unseriös.
Bei den meisten Online-Anbietern erfolgt die Auszahlung innerhalb von 1-3 Werktagen. Mit Express-Option (kostenpflichtig) ist oft auch eine Auszahlung am gleichen Tag möglich. Die Identitätsprüfung per VideoIdent beschleunigt den Prozess.
Die Kosten hängen vom Effektivzins, der Laufzeit und eventuellen Zusatzoptionen ab. Bei 1.000€ und 12 Monaten liegen die Gesamtkosten bei seriösen Anbietern zwischen 1.010€ und 1.060€. Achten Sie auf die Pflichtangaben nach § 6 PAngV.
Ja, gemäß § 500 BGB haben Sie das Recht zur vorzeitigen Rückzahlung. Die Bank darf maximal 1% des Restbetrags als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (bei Restlaufzeit unter 12 Monaten: 0,5%).
Eine Konditionsanfrage (auch: Anfrage Kreditkonditionen) wird in der SCHUFA vermerkt, ist aber für andere Banken nicht sichtbar und beeinflusst Ihren Score nicht. Anders bei einer Kreditanfrage – diese ist 12 Monate sichtbar.
Quellen & Referenzen
Alle Informationen basieren auf offiziellen und vertrauenswürdigen Quellen:
- Deutsche Bundesbank – Statistiken zu Konsumentenkrediten
- BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) – Verbraucherwarnungen
- § 6 PAngV – Preisangabenverordnung für Kredite
- § 495 BGB – Widerrufsrecht bei Verbraucherdarlehen
- § 500 BGB – Vorzeitige Rückzahlung
- Verbraucherzentralen – Unabhängige Kreditberatung
Letzte Aktualisierung: Januar 2026 | Redaktion: Kosten.org | Datenquelle: FinanceAds Webservice | Hinweis: Dieser Vergleich dient der Information und stellt keine Finanzberatung dar.