Was ist ein Ratenkredit?
Ein Ratenkredit (auch Konsumentenkredit oder Privatkredit genannt) ist ein zweckfreier Kredit, bei dem Sie einen festen Betrag aufnehmen und diesen in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückzahlen. Im Gegensatz zu zweckgebundenen Krediten wie dem Autokredit oder Immobiliendarlehen können Sie das Geld frei verwenden.
Die typischen Merkmale eines Ratenkredits sind:
- Festzins: Der Zinssatz bleibt über die gesamte Laufzeit konstant (gebundener Sollzins)
- Feste Monatsrate: Sie wissen von Anfang an genau, was Sie monatlich zahlen
- Planbare Laufzeit: Üblicherweise zwischen 12 und 120 Monaten
- Zweckfrei: Das Geld kann für jeden legalen Zweck verwendet werden
In Deutschland werden jährlich Ratenkredite im Wert von über 100 Milliarden Euro vergeben. Die durchschnittliche Kreditsumme liegt bei etwa 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 48 Monaten. Die Zinsen variieren je nach Bonität zwischen 2% und 15% effektiv pro Jahr.
Wie funktioniert unser Kreditvergleich?
Unser Vergleichsrechner nutzt die Live-Daten von FinanceAds, einem der führenden Affiliate-Netzwerke für Finanzprodukte in Deutschland. Dadurch sehen Sie immer die aktuellsten Konditionen direkt von den Kreditgebern.
So nutzen Sie den Vergleich
- Wählen Sie Ihren gewünschten Kreditbetrag mit dem Schieberegler (5.000€ - 100.000€)
- Wählen Sie Ihre bevorzugte Laufzeit (12-120 Monate)
- Vergleichen Sie die angezeigten Angebote nach Effektivzins und Gesamtkosten
- Klicken Sie auf "Zum Anbieter", um ein unverbindliches Angebot anzufordern
Wichtig: Alle angezeigten Zinssätze sind "ab"-Zinsen für Kunden mit bester Bonität. Der tatsächliche Zinssatz wird individuell nach einer SCHUFA-Prüfung festgelegt. Eine erste Konditionsanfrage ist jedoch SCHUFA-neutral und beeinflusst Ihren Score nicht.
Kosten und Zinsen erklärt
Bei Ratenkrediten gibt es mehrere Zinsbegriffe, die Sie kennen sollten:
Sollzins vs. Effektivzins
Der Sollzins (oder Nominalzins) ist der reine Zinssatz, den die Bank für das geliehene Geld berechnet. Der Effektivzins hingegen enthält alle Nebenkosten und ist daher der aussagekräftigere Wert für den Vergleich.
Beispielrechnung: 10.000€ Kredit, 48 Monate
Bei diesem Beispiel zahlen Sie insgesamt 837,92€ Zinsen über die gesamte Laufzeit. Das entspricht ca. 17,46€ Zinskosten pro Monat.
2/3-Zins nach § 6a PAngV
Banken sind verpflichtet, neben dem "ab"-Zins auch den sogenannten 2/3-Zins anzugeben. Dieser zeigt den Zinssatz, den mindestens zwei Drittel aller Kunden tatsächlich erhalten. Er ist oft deutlich höher als der beworbene Bestzins und gibt Ihnen eine realistischere Erwartung.
Bonitätsabhängige vs. bonitätsunabhängige Zinsen
Die meisten Banken vergeben bonitätsabhängige Kredite, bei denen der Zinssatz von Ihrem SCHUFA-Score und Einkommen abhängt. Einige wenige Anbieter bieten bonitätsunabhängige Kredite mit einem festen Zinssatz für alle Kunden - diese sind oft teurer, bieten aber Planungssicherheit auch bei mittlerer Bonität.
Die 5 besten Ratenkredit-Anbieter im Detail
Basierend auf unseren aktuellen Daten stellen wir Ihnen die fünf führenden Anbieter für Ratenkredite vor:
1. GIROMATCH - Günstigster Einstiegszins
GIROMATCH ist ein Frankfurter FinTech-Unternehmen, das seit 2014 Kredite vermittelt. Mit einem Effektivzins ab 1,99% bietet GIROMATCH regelmäßig die günstigsten Konditionen im deutschen Markt.
- Effektivzins: ab 1,99%
- Kreditsumme: 100€ - 100.000€
- Laufzeit: 12 - 120 Monate
- Auszahlung: 1-3 Werktage
- Besonderheit: Spezialisiert auf günstige Konditionen
2. Verivox - Deutschlands größtes Vergleichsportal
Verivox ist eines der bekanntesten Vergleichsportale Deutschlands und vermittelt Ratenkredite von zahlreichen Partnerbanken. Der Vorteil: Sie erhalten mit einer Anfrage Angebote von mehreren Banken und können das beste auswählen.
- Effektivzins: ab 2,99%
- Kreditsumme: 1.000€ - 100.000€
- Laufzeit: 12 - 120 Monate
- TÜV-geprüft
- Besonderheit: Konditionsanfrage 100% SCHUFA-neutral
3. auxmoney - Kredit auch bei mittlerer Bonität
auxmoney ist Deutschlands größte Plattform für Peer-to-Peer-Kredite. Hier leihen private Anleger Geld an Kreditnehmer. Der große Vorteil: Auch bei mittelmäßiger SCHUFA haben Sie gute Chancen auf einen Kredit.
- Effektivzins: ab 4,02% (bonitätsabhängig)
- Kreditsumme: 1.000€ - 50.000€
- Laufzeit: 12 - 84 Monate
- Auch für Selbständige und Freiberufler
- Besonderheit: Höhere Annahmequote bei negativer SCHUFA
- Hinweis: 2,95% Bearbeitungsgebühr
4. S-Kreditpartner - Die Sparkassen-Lösung
S-Kreditpartner (S-Kredit-per-Klick) ist das Online-Kreditangebot der Sparkassen-Finanzgruppe. Als Teil des größten deutschen Bankennetzwerks bietet S-Kreditpartner vertrauenswürdige Konditionen mit der Sicherheit einer etablierten Institution.
- Effektivzins: ab 5,49%
- Kreditsumme: 2.500€ - 80.000€
- Laufzeit: 12 - 120 Monate
- Teil der Sparkassen-Finanzgruppe
- Besonderheit: Hohe Vertrauenswürdigkeit
5. Santander - Internationale Großbank
Die Santander Consumer Bank gehört zur spanischen Banco Santander, einer der größten Banken der Welt. In Deutschland ist Santander vor allem im Bereich Konsumentenkredite und Finanzierungen aktiv.
- Effektivzins: ab 5,99% (BestCredit)
- Kreditsumme: 1.000€ - 65.000€
- Laufzeit: 12 - 96 Monate
- Flexible Ratenanpassung möglich
- Besonderheit: Kostenlose Sondertilgung
Tipps und Warnungen
5 wichtige Tipps
- Immer den Effektivzins vergleichen: Nur dieser zeigt die tatsächlichen Kosten (§ 6 PAngV)
- Konditionsanfrage statt Kreditanfrage: Eine "Konditionsanfrage" ist SCHUFA-neutral
- Widerrufsrecht nutzen: Sie haben 14 Tage Zeit, den Vertrag zu widerrufen (§ 495 BGB)
- Restschuldversicherung ablehnen: Diese verteuert den Kredit erheblich und ist selten sinnvoll
- Sondertilgung prüfen: Achten Sie auf kostenlose vorzeitige Rückzahlung
Vorsicht bei unseriösen Angeboten
Seriöse Banken verlangen niemals Vorkosten vor der Kreditzusage. Seien Sie skeptisch bei Angeboten, die "ohne SCHUFA" werben oder Gebühren vorab verlangen.
Häufige Fragen (FAQ)
Bei den meisten Online-Kreditgebern erfolgt die Auszahlung innerhalb von 1-3 Werktagen nach Vertragsabschluss und Identifikation. Einige Anbieter bieten auch Express-Optionen mit Auszahlung am selben Tag.
Eine Konditionsanfrage (nicht Kreditanfrage) ist SCHUFA-neutral und beeinflusst Ihren Score nicht. Alle seriösen Vergleichsportale verwenden diesen Anfragetyp.
Ja, seit 2010 haben Sie nach § 500 BGB das Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Die Bank darf maximal 1% Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (0,5% bei Restlaufzeit unter 12 Monaten).
Typischerweise benötigen Sie: Personalausweis, die letzten 2-3 Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge der letzten 3 Monate und ggf. den aktuellen Arbeitsvertrag.
Bei leicht negativen Einträgen können Anbieter wie auxmoney eine Option sein. Bei schwerwiegenden Negativmerkmalen ist die Kreditvergabe jedoch sehr unwahrscheinlich - und seriöse Anbieter werden Ihnen keinen Kredit aufdrängen, den Sie nicht bedienen können.
Quellenangaben
[1] Bundesverband deutscher Banken: Verbraucherkreditstatistik 2024/2025
[2] SCHUFA Holding AG: SCHUFA Kredit-Kompass 2024
[3] § 6, § 6a PAngV (Preisangabenverordnung) - gesetze-im-internet.de
[4] § 495, § 500 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) - Verbraucherdarlehensvertrag
[5] FinanceAds GmbH: Kreditvergleichs-API, abgerufen Januar 2026